Rusija patenka į didelę skolų duobę

2024 Autorius: Seth Attwood | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-16 16:11

Daugelis Rusijos žiniasklaidos priemonių paskelbė įdomių duomenų, pateiktų neseniai atliktame kredito biuro „Equifax“tyrime. Tyrime pateikiama statistika apie šalies gyventojų paimtas paskolas ir susidariusias dėl skolinimosi įsiskolinimų.

Dažniausiai atkartojamas toks tyrimo skaičius: per pirmus 6 2018 metų mėnesius Rusijoje paimtų paskolų senoms paskoloms grąžinti, palyginti su praėjusiais metais, padaugėjo 1,7 karto. Absoliučiais dydžiais tokių paskolų suma pirmąjį pusmetį siekė 68,3 mlrd. rublių. O paskolos sutarčių už ankstesnes skolas padaugėjo daugiau nei 1,4 kartus – nuo 92 tūkst. 2018 metais iki 131 tūkst. Remiantis 2018 m. pirmojo pusmečio rezultatais, vidutinė „antrinės“paskolos suma pradėjo siekti 520 tūkst. rublių, tai yra 17% daugiau nei pirmąjį praėjusių metų pusmetį. Antrąjį 2018 m. pusmetį „antrinių“paskolų atsargos toliau auga (neįtrauktos į aukščiau pateiktą tyrimą). Taigi liepą perskolinimo apimtys siekė 14,6 mlrd. rublių – dvigubai daugiau nei tą patį 2017 m. mėnesį.

Kai kurie ekspertai jau suskubo nuraminti visuomenę. Pavyzdžiui, tame nėra nieko blogo. Pasak jų, naujų paskolų nebuvo išduota. Tai senos skolos, jos tiesiog užsitęsia. Tai, kas vyksta bankininkų kalba, yra „skolų refinansavimas“. Kai kas tai netgi pavadino „skolų restruktūrizavimu“. Tačiau sveiko proto finansininkų požiūriu vaizdas kelia nerimą, jei ne baisų.

PirmiausiaTyrime nurodyti skaičiai rodo didėjantį gyventojų nemokumą, o tai, kaip žinia, yra šliaužiančios ekonominės krizės pranašas.

Antra, skolos refinansavimas neišvengiamai didina asmens įsipareigojimų dydį. Mažiausiai nauja paskola išduodama su ne mažesnėmis palūkanomis, nei buvo ankstesnėje paskolos sutartyje. Ir dažniausiai, atsižvelgiant į kliento problemas, jos būna didesnės. Taigi klientui tampa dar sunkiau išsivaduoti.

Gali būti, kad už kažkokio kabliuko ar sukčių jis galės gauti trečią ir net ketvirtą paskolą augančioms skoloms padengti. Ir tai yra tiesioginis kelias į skolas. Tiesa, skolų skylių nebėra nei Rusijoje, nei užsienyje. Tai reiškia, kad fizinio asmens bankrotas gresia. Tokio bankroto institucija Rusijoje pradėjo veikti 2015 metų spalio 1 dieną. Bankroto bylą gali inicijuoti tiek kreditorius, tiek skolininkas. Kai kurie piliečiai mano, kad tai yra spraga, į kurią jie gali pasinerti visiškai įklimpę į skolas. Daugelis jaunų žmonių mano, kad tai „stebuklinga lazdelė“, galinti juos išgelbėti. Bet, pirma, bankrotas leis sutvarkyti skolininko turto likučius, kuriais bus galima bent iš dalies patenkinti kreditoriaus reikalavimus. Ir, antra, ir dar svarbiau, tai numato asmens teisių sutrumpinimą. Bankrotas bus laikomas asmeniu, turinčiu „blogą kredito istoriją“. Ir tai dar blogiau nei sovietiniais laikais teisto asmens statusas.

Tokiam asmeniui (jei teismas taip nusprendžia) atimama teisė keliauti į užsienį. Beje, jau daugiau nei milijonui Rusijos piliečių uždrausta išvykti iš šalies dėl skolų. Bankroto banko sąskaitos bus nuolat stebimos (o jei bus pinigų, kuriais bus galima sumokėti likusią skolos sumą?). Tiesą sakant, jis negalės gauti paskolų penkerius metus. Taip pat užimti vadovaujančias pareigas įmonių ir organizacijų valdyme ir net netiesiogiai dalyvauti jų valdyme. Manau, kad tai tik pradžia.

Bankrotą patyrusių piliečių teisių suvaržymų sąrašas, mano nuomone, plėsis. Tad ką jau kalbėti apie antrąjį Rusijos Federacijos Konstitucijos straipsnį, kuriame patetiškai teigiama: „Žmogus, jo teisės ir laisvės yra didžiausia vertybė. Žmogaus ir piliečio teisių bei laisvių pripažinimas, laikymasis ir ginimas yra valstybės pareiga“, – greitai teks pamiršti. Užbaigtumo dėlei noriu priminti, kad „skaitmeninės visuomenės“kūrimas šalyje vyksta pagreitėjusiu tempu. Bus sukurta „skaitmeninė“(elektroninė) „dangtelis“, po kuria bus stebimas kiekvienas blogą kredito istoriją turinčio žmogaus žingsnis. Fiziškai jis neliks skolingas, bet tam tikra prasme bus kalinys. Kaliniai virtualiame „elektroniniame kalėjime“.

Fizinių asmenų bankrotų banga auga. 2015 metais jų buvo 2400. 2016 metais - jau 19,7 tūkst., 2017 metais bankrotų skaičius išaugo iki 29,8 tūkst.. 2018 metų pirmąjį pusmetį - 19,1 tūkst.. Galima tikėtis, kad iki šių metų pabaigos šis skaičius viršys 40 tūkstantis. Šių metų pavasarį buvo paskelbtas galimų bankrotų skaičius I ketvirčio pabaigoje - 702,8 tūkst. Iš kur toks tikslus skaičius? Tai yra skolininkų, kurių skola viršija 500 000 rublių, skaičius. ir paskolos vėlavimas 90 ar daugiau dienų. Pagal įstatymą tai yra minimalūs formalūs rodikliai, kuriuos pasiekus galima iškelti bankroto bylą.

Su naujesniais vertinimais dar nesusidūriau, bet manau, kad atsižvelgiant į visų asmenų įsiskolinimo rodiklių augimą vėlesniais (po pirmojo ketvirčio pabaigos) mėnesiais 2018 m. lapkričio pradžioje, 2018 m. potencialių bankrotų jau pasiekė milijono žmonių lygį. 2018 m. sausio 1 d. Rusijoje 100 tūkst. gyventojų teko 34 bankrutuojantys asmenys. O vienas milijonas bankrutuojančių jau 680 žmonių 100 tūkst.

Rusijoje yra tokia organizacija kaip Federalinė antstolių tarnyba (Rusijos FSSP). Tai federalinė vykdomoji institucija, vykdanti nustatytos teismų veiklos, teismo aktų, kitų organų ir pareigūnų aktų vykdymo tvarkos užtikrinimo, taip pat teisėsaugos ir kontrolės bei priežiūros funkcijas nustatytose institucijose. veiklos sritis. Rusijos FSSP yra pavaldi Rusijos Federacijos teisingumo ministerijai. Šios organizacijos darbuotojų skaičius – beveik 75 tūkst. Metinis biudžetas yra apie 40 milijardų rublių. Palyginimui: FSSP pavaldžioje Teisingumo ministerijoje dirba apie 3500 darbuotojų, o metinis biudžetas – apie 5 milijardus rublių.

Ką veikia toks „monstras“kaip FSSP? Daugiausia tuo, kad tai padeda vietiniams lupikams išmušti pinigus iš skolininkų. Žinoma, yra ir mokesčių skolininkų. Bet be to, tai yra būsto ir komunalinių mokėjimų skolininkai. O paskolų skolininkų yra ypač daug. Aišku, kad tam neužteks net 75 tūkstančių darbuotojų.

Tai, kad antstoliams bylų yra aukščiau gerklės, liudija FSSP statistika. 2018 m. rugsėjo 1 d. Rusijos antstoliai išieškojo 4,5 mln. skolų kredito įstaigoms už 1,7 trln. rublių. Vienam tarnybos darbuotojui tenka 60 paskolų skolų! Galima tikėtis, kad „antrinių“paskolų banga padidins antstolių darbo krūvį, Finansų ministerijai teks didinti asignavimus FSSP veiklai ir organizacijos etatų plėtrai.

Remiantis FSSP, didžioji dalis teisminių nuobaudų, skiriamų asmenims, tenka piliečiams nuo 30 iki 50 metų amžiaus. Jaunų žmonių (t. y. jaunesnių nei 30 metų) dalis nėra didelė. Tačiau stebina štai kas: vos gavęs antstolių tarnybos pranešimą apie išieškojimą jaunuolis iš karto iškelia bankroto bylą. Nacionalinis bankroto centras praneša, kad nuo 2015 m., kai buvo įteisinta fizinių asmenų bankroto procedūra, vidutinis asmenų, pradedančių bankroto procedūrą, amžius sumažėjo 13 metų!

Mūsų jaunystė, pasirodo, „be kompleksų“. Jaunimas yra pasirengęs gauti vieną ar dvi ar net tris ar keturias paskolas (kaip pasiseka) savo teisių apkarpymo kaina. Kaip sako šiuolaikiniai sociologai ir filosofai, XXI amžiaus žmogus nedvejodamas laisvę paverčia komfortu. Taikant jaunimui teisingiau būtų sakyti: iš malonumo. Tiesa, malonumai greitai baigiasi. Ir įkalinimas – ilgam, o gal ir visam laikui. Vaizdžiai tariant, pilietis pasiima paskolą, o po kurio laiko nustoja būti piliečiu. Nes nėra piliečio be pilietinių teisių.

Apibendrinant noriu pasakyti, kad situacija su piliečių skolomis yra dar katastrofiškesnė nei pateikta kreditų biuro „Equifax“tyrime. Faktas yra tas, kad refinansuodami savo senas skolas, piliečiai dažnai atsisako bankų. Tada jie bėga „antrinės“paskolos į kitus bankus. Bet net ir ten jie gauna „posūkį nuo vartų“. Faktas yra tas, kad šiandien Rusijoje yra daug kredito biurų (pavyzdžiui, „Equifax“), o Rusijos bankų darbuotojai puikiai žino, kad jų laukia potencialūs bankrotai. Kur tokiu atveju turėtų bėgti beviltiškas pilietis? Mikrofinansų organizacijai (MFO).

MFO, skirtingai nei bankai, išduoda paskolas skolininkams, turintiems „blogų“skolų. Per pirmuosius šešis 2018 m. mėnesius mikrofinansų organizacijos gyventojams išdavė 11,1 mln. paskolų už 110 mlrd. rublių. Paskolų skaičius išaugo 19%, o suma – 17%, lyginant su tuo pačiu laikotarpiu pernai. Kasmet MFO paskolų skaičius viršija 20 mln.. Darbingo amžiaus gyventojų Rusijoje yra 83 mln. Pasirodo, viena paskola tenka 4 darbingiems piliečiams. Šiuo atveju metiniai įkainiai gali būti keli šimtai procentų. Tai net ne lupikavimas. Tai lupikavimas kvadratu ir net kubeliu. Už tokias palūkanas ankstesniais amžiais pinigų skolintojams nukirsdavo galvas arba skirdavo kitą mirties bausmę.

Šiuo metu šalyje turime daugiau nei 500 veikiančių bankų, tačiau tai tik ta Rusijos kreditų sistemos dalis, kuri yra visapusiškai matoma ir nuolat aptarinėjama žiniasklaidoje. O kiek mes turime tokių pinigų skolintojų, besislepiančių po padoriu žodžiu „mikrofinansų organizacija“? Rusijos banko duomenimis, 2018 metų pirmojo ketvirčio pabaigoje jų buvo 2209. Kelis kartus daugiau nei bankų. Tačiau yra ir kitų kredito organizacijų. Štai keli skaičiai, kuriuos radau Rusijos banko svetainėje (2018 m. kovo 31 d. duomenys): nebankinės kredito įstaigos - 44; kredito vartotojų kooperatyvai - 2530; kredito vartotojų kooperatyvai - 1188; būsto taupymo kooperatyvai - 59; lombardai - 5532. Taigi, be bankų, turime daugybę kitų kredito organizacijų, kurios gana legaliai užsiima lupikavimu ir žmonių medžiokle. Beveik 10 tūkst.

Be to, yra tūkstančiai lupikuojančių organizacijų, kurios dirba visai be jokių leidimų. Tai vadinamasis „šešėlinis skolinimas“, kuris sukuria „šešėlines skolas“, apie kurias Centrinis bankas gali tik spėlioti. Centrinis bankas 2015 metais nustatė 720 tokių nelegalių ("juodųjų") kreditorių, 2016 metais - 1378, 2017 metais - 1374, o pirmąjį šių metų pusmetį - 1890. "Juodųjų" kreditorių pavadinimas yra "legionas".. Vaizdžiai tariant, vietoj vieno likviduoto „juodojo“kreditoriaus atsiranda du nauji. Šios nuodingos piktžolės vis labiau užvaldo lauką, kuriame veikia paprasti bankai ir įvairios PFI. Šiems „juodiesiems“kreditoriams antstolių ar išieškojimo firmų visiškai nereikia. Jie turi savo „juoduosius“kolekcininkus. Kurių jau nebegalima atskirti nuo paprastų banditų. Bet ir jie, „juodieji“kreditoriai, prisideda ir prie to, kad jų „paslaugų“aukomis tapę piliečiai sulaukia neigiamų „baltųjų“kreditorių įvertinimų (koks gali būti apvogto žmogaus „reitingas“?).

Atsižvelgiant į šią, ne itin gerai matomą bendro skolų vaizdo pusę, tikrieji bankroto prašytojai gali pasirodyti ne milijonas piliečių, o daug kartų daugiau. Jei nesustabdysite šių pavojingų tendencijų, netrukus didžioji dalis gyventojų atsidurs milžiniškuose skolų spąstuose.