Lupikavimas yra įrankis paversti žmones vergais

2024 Autorius: Seth Attwood | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-16 16:11

Kapitalizmas Rusijoje, be visų kitų jo pavadinimų, taip pat gali būti vadinamas lupikišku. Diagnozė nuvilia: kol valdininkai nerimauja dėl „ekonominio augimo tempų“, gyventojai bankams atiduoda paskutinius pinigus

Kapitalizmas, pradėjęs kurtis Rusijoje beveik prieš trisdešimt metų, vadinamas kitaip: „banditas“, „kompradoras“, „laukinis“, „periferinis“, „oligarchinis“ir kt. Neatmesdamas visų aukščiau pateiktų apibrėžimų, pateiksiu dar vieną: „lupikingas kapitalizmas“.

99% visų šiuolaikinės Rusijos socialinių ir ekonominių problemų kyla būtent dėl mūsų šalyje įsigalėjusio kapitalizmo lupikiško pobūdžio. Įprasta lupikavimas reiškia paskolų ir paskolų, kurios nebus grąžinamos iš anksto, išdavimo praktiką. Dažniausiai dėl didelio procento. O kartais ir dėl tyčinio skolininko nemokumo. Viskas baigiasi skolininko turto nusavinimu ir/ar pavertimu „skolos vergu“.

Apie lupikavimą apskritai (kaip globalų reiškinį) nekalbėsiu. Šia tema esu parašęs knygą „Apie palūkanas: paskola, teismas, beatodairiškas“, kuri buvo išleista dar 2011 m. Lupiko skolinimo sistemą Rusijoje atstovauja dviejų pakopų bankų sistema (Rusijos Federacijos centrinis bankas ir komerciniai bankai) bei mikrofinansų organizacijos.

Pagrindiniai paskolų ir skolinimosi gavėjai yra patys bankai (tarpbankinio skolinimo rinka), nefinansinės organizacijos, viešasis sektorius, namų ūkių sektorius. Namų ūkiai – tai tu ir aš, asmenys, gyventojai.

Banko paskolos asmenims Rusijos Federacijoje: sparti dinamika

Dabar norėčiau atkreipti jūsų dėmesį į skolinimo Rusijos gyventojams situaciją per pastaruosius kelerius metus, o ypač šiais metais. Paminėsiu kelis pagrindinius tokio skolinimo dinamiką ir namų ūkių skolos lygius apibūdinančius rodiklius.

2009–2014 m. nuolat augo bankų skolinimas gyventojams. Štai duomenys apie išduotų paskolų apimtį (trilijonai rublių):

2009 - 2, 6; 2010 – 3, 6; 2011 – 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 – 8, 6.

Kažkada 2014 m. viduryje skolinimas nustojo augti. Ekspertai pagrindine priežastimi įvardija JAV ir jų sąjungininkų ekonomines sankcijas, kurios prasidėjo tų metų pavasarį. Bankai ruošėsi sunkiais laikais ir kiekvienu atveju sulėtino savo kredito plėtrą. Papildomas veiksnys, nulėmęs skolinimo kritimą, buvo rublio kurso žlugimas, kurį 2014 m. gruodį leido (arba išprovokavo) Rusijos bankas. Tačiau po kurio laiko skolinimo gyventojams augimas vėl atsinaujino. Štai pastarųjų metų duomenys (trilijonai rublių):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

Jau 2017 metais buvo viršytas rekordinis 2013 metų skaičius, o 2018 metais gyventojams išduotų paskolų apimtis, palyginti su ankstesne, išaugo dar 36 proc. Rusijos žiniasklaida tai pavadino „vartojimo paskolų bumu“. Per dešimtmetį metinė bankų išduodamų paskolų apimtis išaugo beveik penkis kartus (tiksliau – 4, 8 kartus). Pagrindinės paskolų rūšys, kuriomis naudojasi Rusijos piliečiai: hipoteka; kreditinėmis kortelėmis; paskolos automobiliui; vartotojas (įvairių prekių ir paslaugų pirkimui). Vis didesnė dalis paskolų banko kortelėmis ir vartojimo paskolos eina ne prekių ir paslaugų poreikiams tenkinti, o anksčiau paimtoms paskoloms apmokėti, t.y. skoloms refinansuoti.

Paskolų palūkanos – lupikinės

Dabar kitas klausimas: už kokias palūkanas bankai išduoda paskolas piliečiams? Štai Rusijos banko duomenys apie 2019 m. gegužės mėn. fiziniams asmenims suteiktų paskolų rubliais vidutinę svertinę palūkanų normą: paskoloms iki 1 mėnesio - 15,81%. O paskoloms nuo 1 iki 3 mėnesių - 14, 40%; nuo 3 iki 6 mėnesių - 18, 38%; nuo 6 iki 12 mėnesių – 15, 23 proc. Daugelyje pasaulio šalių yra taikomi paskolų palūkanų normų ribojimai, o ten tokios palūkanos būtų priskiriamos prie „lupiktinių“.

Priminsiu, kad carinėje Rusijoje dvidešimto amžiaus pradžioje buvo nustatytas maksimalus tarifas – 12 proc. Viskas, kas buvo iš viršaus, buvo laikoma lupiko paskola, o tokie kreditoriai buvo baudžiami įstatymais. Jėga kaip mantra jau daug metų taria užkeikimus apie būtinybę mažinti visų rūšių paskolų palūkanas (ne tik fiziniams, bet ir juridiniams asmenims). Ir niekas nepasikeitė“.

Pateikiame Rusijos banko duomenis apie vidutines svertines paskolų rubliais normas 2011 m. sausio mėn.: paskoloms iki 1 mėnesio - 14,0%; nuo 1 iki 3 mėnesių - 19,5%; nuo 3 iki 6 mėnesių - 31,8%; nuo 6 iki 12 mėnesių – 30,4 proc. Taip, paskoloms ilgesniam nei 1 mėnesiui nuo to laiko sumažėjo palūkanų normos. Tačiau trumpųjų rublių paskolų (iki 1 mėn.) paskolos ne tik nesumažėjo, bet net šiek tiek padidėjo (nuo 14,0 iki 15,81%). Taip yra dėl to, kad šiandien piliečiai reikalauja, visų pirma, trumpam laikui (iki 1 mėnesio). Jie bijo imti ilgesnes paskolas, bankai taip pat bijo duoti. Pastebėtina ir tai, kad paskolos iš didžiųjų bankų yra brangesnės nei iš kitų.

2019 m. gegužės mėn. 30 pirmaujančių Rusijos bankų paskolų rubliais vidutinės svertinės palūkanų normos buvo tokios: iki vieno mėnesio - 17,53%; nuo 1 iki 3 mėnesių - 20, 19 %; nuo 3 iki 6 mėnesių - 17,06%; nuo 6 iki 12 mėnesių – 15,66 proc. Kaip matote, pinigai gyventojams iš didžiųjų bankų (tokių kaip „Sberbank“, „VTB“, „Alfa“, „Rosbank“ir kt.) yra brangesni nei į bankų „elitą“nepriklausančias kredito įstaigas. Šie bankų skolintojai yra trumpalaikių paskolų rinkos monopolistai. Pavyzdžiui, daugelyje atokių šalies regionų vienintelė kredito įstaiga, turinti savo filialus, yra „Sberbank“.

Skolų augimas ir skolų krūvis

Sparčiai auga gyventojų įsiskolinimų už paimtas paskolas apimtys. Rusijos banko duomenimis, 2018 m. pirmojo ketvirčio pabaigoje ji buvo 12,5 trilijono rublių. Ir lygiai po metų, t.y. 2019 metų I ketvirčio pabaigoje išaugo iki 15,4 trilijono rublių, t.y. 23,3 proc. O šių metų gegužės 1 d. (naujausi Rusijos banko duomenys) šis skaičius išaugo iki 15,74 trilijono rublių. Beje, 2013 m. pradžioje skolų už paskolas apimtis siekė tik 8,5 trilijono rublių. Pasirodo, per kiek daugiau nei šešerius metus skola išaugo beveik dvigubai. Tai itin aukšti skolos augimo tempai, ypač stagnuojančios ekonomikos fone (BVP pernai, „Rosstat“duomenimis, augo 2,3 proc., o 2013–2017 metais augimo beveik nebuvo). Ir taip pat kelerius metus mažėjančių realių gyventojų pajamų fone. Jei 2018 m. I ketvirčio pabaigoje vidutinė skolos suma šeimai buvo 221,8 tūkst. rublių, tai po metų – jau 273,6 tūkst.

Tai absoliutūs skaičiai. Kaip, pavyzdžiui, kredito skolos apimtis skiriasi su oficialiomis namų ūkių pajamomis? Rusijos banko vertinimu, 2017 m. I ketvirčio pabaigoje skola siekė 23% metinių pajamų, o po metų jau išaugo iki 28% (gyventojų skolos krūvio lygio rodiklis).. Skolų kilpa ant bankų skolininkų kaklo vis labiau veržiasi. Iki šių metų pabaigos, ekspertų vertinimu, fizinių asmenų kreditinių skolų apimtys gali išaugti iki 16,6 trilijono rublių, o realios pajamos, vyriausybės duomenimis, – 1 proc. pernelyg optimistiškas“). Akivaizdu, kad iki metų pabaigos kredito skolos rodiklis metinių pajamų atžvilgiu viršys 30 proc. Kai kuriuose regionuose skolos apkrovos lygis jau viršija 50%. Tokiais „vadovais“specialistai laiko Kalmukiją ir Tuvą. Daugiau nei 40% namų ūkių skolos lygio Chuvashia, Irkutsko srityje.

Svarbus rodiklis yra „asmenų, turinčių kreditų įsiskolinimą bankams, dalis bendrame darbuotojų skaičiuje“. Šio dešimtmečio pradžioje ši dalis buvo gerokai mažesnė nei 50 proc. 2016 metų pradžioje tokių dirbančių skolininkų jau buvo pusė (apie 40 mln. žmonių). O 2017 metų pradžioje jų dalis jau viršijo 60% (absoliučiais skaičiais skolininkų skaičius – 44,7 mln. žmonių). Praėjusiais metais skolininkų, gavę paskolas bankams, skaičius siekė apie 45 mln.

Pastebėtina, kad šių metų pradžioje paskolų sutarčių tarp bankų ir piliečių skaičius, Rusijos Federacijos centrinio banko duomenimis, siekė 110,7 mln. Susidaro įdomi situacija: vienam skolininkui buvo daugiau nei dvi paskolos. Jungtinio kreditų biuro (OKB) duomenimis, tris ir daugiau paskolos sutarčių turėjo 26% visų skolininkų. Daugiau nei penkias paskolas turėjo apie 6% skolininkų. Dažnai žmogus siekia gauti naują paskolą, kad jos pagalba refinansuotų skolas už anksčiau paimtas paskolas.

Skolų krūvis, arba įtempta kilpa ant skolininkų kaklo

Kitas svarbus rodiklis, atspindintis nerimą keliančią situaciją, yra dabartinės skolos naštos lygis. Tai mėnesinių išlaidų už kredito skolos aptarnavimą dalis gyventojų mėnesinėse pajamose. Nacionalinio kredito istorijų biuro (NBCH) duomenimis, dabartinės skolos naštos lygis – visų paskolų mėnesinių įmokų ir mėnesinių pajamų santykis – nuo balandžio 1 dienos buvo 23 proc. Ką tik paskelbtoje S&P ataskaitoje apie probleminių paskolų situaciją NVS šalyse nurodoma didesnė skolos našta – 25% (matyt, tai atspindi situaciją vėliau). Tačiau 23 ar 25% reikšmė yra „vidutinė temperatūra ligoninėje“.

Skaičiai atspindi kredito skolos aptarnavimo išlaidas, palyginti su visų dirbančių piliečių pajamomis. O jei šios išlaidos koreliuoja tik su paskolomis besinaudojančių ir bankui skolų turinčių asmenų pajamomis, tai šis skaičius sieks 44 proc. Tai yra oficialūs Rusijos banko duomenys. Ir štai keletas įdomių duomenų, kuriuos pateikė Jungtinis kreditų biuras (OKB). Praėjusių metų pabaigoje daugiau nei pusę savo pajamų kasmėnesinėms paskolos įmokoms mokėjo apie 8 mln. O 4% skolininkų (beveik 2 mln. žmonių) paskolų mokėjimams išleido daugiau nei 90% oficialių pajamų. O štai naujausi šių metų birželio mėnesio duomenys: kaip matyti iš Pasaulio banko ir „Rospotrebnadzor“apklausos, kas ketvirtas skolininkas skolų bankui aptarnavimui išleidžia 75% savo pajamų.

Pasirodo, net ir vidutinis išlaidų kreditų skoloms aptarnauti lygis šiandien yra lyginamas su įvairių tiesioginių ir netiesioginių mokesčių mokėjimo išlaidų lygiu, kuris sudaro 30-35% pajamų. Taigi valstybė ir bankai iš žmogaus atima didžiąją dalį pajamų.

Galite įvertinti. Tiems, kurie turi skolų bankams, svetimų pajamų dalis lygi: 30% (mokesčiai) + 44% (aptarnavimo kredito skola) = 74%. Geriausiu atveju žmogus turi ¼ pajamų, kurių sąskaita reikia padengti būsto ir komunalines išlaidas, aprangos, maisto, kitų gyvybiškai svarbių prekių poreikius, transporto, medicinos ir kitas paslaugas. Akivaizdu, kad tai pavyksta padaryti tik nedaugeliui, kurių pajamos kelis kartus viršija šalies vidurkį. Čia yra skurdo ir vargo šaltinis.

Probleminės paskolos: padėtis kelia nerimą ir kruopščiai užmaskuota

Piliečiams darosi vis sunkiau ne tik grąžinti, bet net ir aptarnauti paskolas. Net ir Rusijos banko duomenimis, šių metų pirmojo ketvirčio pabaigoje probleminių paskolų fiziniams asmenims suma siekė 1,6 trilijono rublių. Tai daugiau nei 10% visos piliečių skolos Rusijos bankams.

Probleminės paskolos – tos, kurių mokėjimų vėlavimas viršijo 60 dienų. Ekspertai teigia, kad šis skaičius yra labai neįvertintas. Esu sutikęs ekspertų vertinimus, pagal kuriuos kas antrą paskolą pasitaiko realių mokėjimų nesėkmių (tik daugeliui vėlavimas dar neperžengė 60 dienų ribos).

Sunkumai su aptarnavimu ir juo labiau su paskolų grąžinimu fiziniams asmenims auga. Bankai bando užmaskuoti eskaluojančią situaciją, slėpdami ją nuo centrinio banko kaip bankų reguliavimo institucijos. Pavyzdžiui, restruktūrizuojant paskolą (pakeitus paskolos sutarties sąlygas). Taip pat neretai tame pačiame banke klientui išduodama antroji paskola, kad jos pagalba būtų galima refinansuoti pirmąją.

Kudrinas ir Oreškinas tik laukia krizės, bet milijonams piliečių ji jau atėjo

Mažmeninio skolinimo padėtis tampa baisi. Vakar Valstybės Dūmoje kalbėjo Sąskaitų rūmų vadovas Aleksejus Kudrinas. Jis atkreipė dėmesį į pavojingą vartojimo kreditavimo augimą Rusijoje, kuris 2019 ir 2020 metais gali siekti po 20 proc. Jis teigė, kad tai gali atvesti Rusijos Federacijos ekonomiką į kritinį tašką. Pastebėtina, kad net ekonominės plėtros ministras Maksimas Oreškinas pradėjo skambėti pavojaus varpais. Jis jau ne kartą yra teigęs, kad vartojimo kreditavimo augimas kelia Rusijos ekonomikos nuosmukio riziką. Be to, jis atkreipia dėmesį, kad pusė vartojimo paskolų yra be užstato. O tai pavojinga ir komerciniams bankams.

Savo ruožtu Centrinio banko vadovė Elvira Nabiullina išlieka rami, mano, kad Rusijos bankas „kontroliuoja situaciją“ir kad dabar mažmeninio skolinimo „burbulo“nėra.

Pažymėtina, kad Kudrinas ir Oreškinas visiškai teisingai įžvelgė mažmeninio skolinimo keliamą grėsmę. Bet jie tik kalba apie grėsmę ekonomikos vystymosi tempams, suvokia ją kaip makroekonominę (matyt, pirmiausia jiems rūpi gegužės mėnesio prezidento dekreto direktyvų dėl ekonomikos augimo tempų įgyvendinimas).

Tačiau dar prieš prasidedant numatomam ekonomikos žlugimui daugelis banko klientų atsiduria skolų spąstuose. Jiems krizė jau atėjo. O tokių buitinio lupikavimo aukų jau yra milijonai. Tiek valdžios atstovai, tiek Rusijos banko vadovai šios krizės nepastebi. O dėl to, kad ne visos mažmeninės paskolos yra užtikrintos (dėl to Oreškinas nerimauja), bankai galės išplėšti tai, kas yra skolinga asmenims. Bet apie šį „mikroekonominį“problemos lygį pakalbėsiu kitą kartą.