Hipotekos: vyriausybės „gelbėtojas“?

2024 Autorius: Seth Attwood | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-16 16:11

Hipotekos paskolos Rusijos kapitalizmo pasaulyje yra žmonių apiplėšimo įrankis. Nė vienas iš prezidento dekretų, nustatančių hipotekos palūkanų normas, nebuvo įvykdytas.

Hipoteka: trumpa istorinė ekskursija

Hipotekos paskolos egzistuoja jau seniai. Hipoteka reiškia paskolą su nekilnojamuoju turtu. Senovės Babilone, senovės Egipte ir senovės Romoje skolinimas buvo vykdomas beveik vien tik dėl žemės saugumo. Terminas „hipoteka“(iš senovės graikų ὑποθήκη) pirmą kartą pasirodė Graikijoje VI amžiaus pradžioje. pr. Kr e. Taip senovės graikai įvardijo skolininko atsakomybės kreditoriui formą su savo žeme. Prie paskolos gavėjo žemės sklypo ribos buvo pastatytas stulpelis su užrašu, kad ši žemė suteikia skolą. Toks ramstis buvo vadinamas „hipoteka“(išvertus kaip „pamatas“, „įkeitimas“, „įspėjimas“).

Šiandien hipoteka daugeliu atvejų yra paskola, skirta žmonėms įsigyti būstą (namus, butus) už šio būsto garantiją. Tokio tipo paskolos vadinamos būsto hipoteka (HML). Toks skolinimas, anot bankininkystės istorijos žinovų, buvo išrastas Anglijoje paskutiniais XIX amžiaus dešimtmečiais. Tuo metu Londono Sičio pinigų skolintojai jau patyrė sunkumų didindami skolinimo operacijas, kurios tradiciškai buvo orientuotos į privatų verslą. Skolinimas fiziniams asmenims buvo ribotas, nes nebuvo efektyvios gyventojų paklausos ir patikimo užstato.

Kalbant apie būsto problemą XIX amžiuje Anglijoje, ji buvo sprendžiama daugiausia dviem būdais: turtingi piliečiai už savo pinigus statėsi arba pirko nekilnojamąjį turtą, kuris tapo jų nuosavybe; nepasiturintys žmonės (o jų buvo daugiausia, ypač miestuose) nuomojosi būstą iš turtingų namų savininkų, jie buvo naudotojai, o ne savininkai. Taip pat buvo skurdžiausių anglų, kurie gyveno prieglaudose (tai spalvingai aprašyta C. Dickensas).

Vidutinio saugumo piliečiams (tai yra turintiems darbą) bankai pradėjo siūlyti paskolas nuosavam stogui virš galvos įsigyti už tą patį stogą. Pinigų skolintojai pradėjo vilioti žmones, kad jie taptų visaverčiais nekilnojamojo turto savininkais ir pasijustų savininkais. Taip gimė naujas bankinių operacijų tipas – HML išleidimas. Londono Sičio bankai iš malonumo trynė rankomis. Pamažu toks skolinimo būdas išpopuliarėjo ir kitose Vakarų šalyse.

Stogas virš galvos ar sodrinimo įrenginys?

Bet grįžkime prie šiandieninės Rusijos. Įvairiuose valdžios dokumentuose, įvairaus lygio pareigūnų kalbose ir pareiškimuose svarbią vietą užima būsto hipotekos tema. Be to, jis visada pateikiamas kaip socialinis. Panašiai, hipoteka yra „stebuklinga lazdelė“, skirta galutinai ir neatšaukiamai išspręsti būsto problemą, kuri, pasak posakio, Michailas Bulgakovas, kankino ir išlepino rusą vyrą. Deja, iki šiol ji išlieka ir toliau kankina daugelį mūsų amžininkų. 2011 m. šeimų, kurioms reikia geresnių būsto sąlygų, skaičius, palyginti su bendru šeimų skaičiumi (įskaitant vienišus asmenis), buvo 5,1 proc. O 2017 metais šis rodiklis sumažėjo nežymiai, bet ne itin reikšmingai – iki 4,4 proc.

Absoliučiais skaičiais registruotų nepasiturinčių asmenų skaičius sumažėjo nuo 2,8 mln. iki 2,5 mln. šeimų. Ir tai nepaisant to, kad sąlygos patekti į šį sąrašą yra labai sunkios. Be to, reikia nepamiršti, kad turime visą armiją benamių, kurių skaičius, įvairiais skaičiavimais, svyruoja nuo 1,5 iki 3 mln. Dauguma jų net nebando užsiregistruoti ir patekti į nurodytus sąrašus. Apskritai būstas (tiksliau, jo trūkumas) iš tiesų yra opiausia socialinė Rusijos problema. Kuris tampa ypač aštrus ir skausmingas Rusijos naujojo turtų rūmų fone. Bet man atrodo, kad būsto paskolos problema valdžią glumino dėl kitos priežasties, o socialinė pusė – tik priedanga. Kapitalizmas mūsų šalyje įsitvirtino nuo 90-ųjų pradžios. Ir jei taip yra, tada valdžia pirmiausia turi tarnauti kapitalizmo ir jo branduolio personifikacijos – bankininkų – interesams. Kapitalizmas yra visuomenė, kurioje kalba nusėta eufemizmais – melagingais ir klastingais žodžiais. Rusijos Federacijos Konstitucija yra pilna tokių eufemizmų. Konkrečiai kalbama, kad Rusijos Federacija yra gerovės valstybė. Ne, iš tikrųjų tai buržuazinė. Ir jei taip, tai turėtų išreikšti buržuazijos, o pirmiausia lupikavimo, interesus (čia kalbame apie kitą eufemizmą: lupikininkai buvo pervadinti „bankininkais“). Taigi, hipotekos reikia bankininkams-lupikininkams.

Liaudies išmintis apie hipoteką

Liaudies išmintis anekdotų ir „juodojo humoro“pagalba sugebėjo tiksliai išreikšti būsto paskolos esmę. Sovietmečiu buvo populiarūs anekdotai iš serijos „Klausimas Armėnijos radijui“. Štai šios serijos tęsinys, susijęs su mūsų tema:

„Klausimas Armėnijos radijui: kas yra būsto paskola? Atsakymas: tai pagalbos ranka, dreba iš nekantrumo.

Jei visus būsto paskolų aprašymus išvalytume nuo eufemizmų, tai šio reiškinio esmę paaiškinantys tik keli žodžiai. Vienas iš jų yra „plėšimas“. Štai keletas liaudies meno pavyzdžių, atskleidžiančių grobuonišką hipotekos prigimtį:

Hipotekos: vyriausybės „gelbėtojas“?

Bet grįžkime prie rimtos bangos. Rusijos valdžia turi dar vieną priežastį visais įmanomais būdais įvesti šalyje hipotekas. Didėjant būsto paskolų teikimo mastui, jis tampa vienu iš ekonomikos varomųjų jėgų. Juk esant ekonomikos augimo tempams, valdžia tiesiog pilna siūlių. 2015 metais BVP sumažėjo 2,5 proc. Kitais, 2016 metais, BVP sumažėjo dar 0,2 proc. 2017 m. buvo 1,5% padidėjimas (tai vis dar yra gerokai mažesnis už pasaulio vidurkį). Galiausiai 2018 m. buvo tikimasi, kad padidės kažkur 1,5–1,9%. Ir štai staigmena! „Rosstat“šių metų pradžioje pranešė, kad BVP augimas siekė 2,3%.

Paaiškėjo, kad tokia netikėta sėkmė (vis dar kukli pasaulio vidurkio fone) buvo pasiekta Rusijos ekonomikos statybų sektoriaus dėka. Ten vyko aktyvumas, kurį, kaip vėliau paaiškėjo, paskatino būsto paskolų augimas (pernai naujų HML apimtys viršijo 1 trilijoną rublių, išduotų paskolų skaičius siekė 1,47 mln.; tai rekordiniai skaičiai per visą Rusijos Federacijos egzistavimas). Pernai pirmą kartą su HML pagalba buvo pastatyta daugiau būstų nei pasitelkus kitus finansavimo būdus.

Atsižvelgiant į tai, galima daryti prielaidą, kad būsto paskolos tema taps dar svarbesnė valdžiai. Juk bent jau dėl padorumo jam reikia, kad ekonomikos augimo tempai būtų ne mažesni už pasaulio vidurkį. Prieš tai valdžia turėjo vieną ekonominį išsigelbėjimą – naftos ir dujų eksportą. Dabar, jai atrodo, yra ir stebuklinga lazdelė hipotekos pavidalu.

Tačiau nesunku suprasti, kad šio gelbėjimo priemonės gyvenimas bus labai ribotas dėl to, kad MHL palūkanų normos yra pavojingai aukštos. Pastaraisiais metais jos svyravo nuo 10 iki 15 procentų per metus (priklausomai nuo banko, taip pat nuo hipotekos rūšies: būstui įsigyti antrinėje rinkoje; naujam būsto projektui ir kt.).). Akivaizdu, kad tarifai turėtų būti mažinami. Priešingu atveju viskas baigsis sparčia „būsto paskolų burbulo“infliacija ir jo žlugimu. Tai, kas atsitiks, vadinama „žingsnis į priekį, du žingsniai atgal“. Jau nekalbant apie tai, kad nuolatinės būsto paskolų krizės įkaitins socialinę ir politinę situaciją šalyje (kiekviena krizė – tūkstančiai ar net milijonai sulaužytų žmonių likimų).

Apie būsto paskolos palūkanų normą

Hipotekos palūkanų normos Rusijoje visada buvo nepadoriai aukštos. Teisybės dėlei pripažįstame: apie būtinybę mažinti palūkanas valdžia kalbėjo ir anksčiau, bet kažkaip vangiai, formaliai, tiesiog demonstruodama visuomenei savo „socialinį rūpestį“. O bankininkai į šias mantras tiesiog nereagavo. Jei būsto paskolų palūkanų normos svyravo aukštyn ir žemyn, tai lėmė kai kurie rimtesni veiksniai nei valdžios dejonės.

Paimkime, pavyzdžiui, vieną iš 2012 m. gegužės mėn. prezidento dekretų – „Dėl priemonių aprūpinti Rusijos Federacijos piliečius įperkančiu ir patogiu būstu bei gerinti būsto ir komunalinių paslaugų kokybę“(2012 m. gegužės 7 d. Nr. 600). Šio potvarkio pirmoje pastraipoje nustatyta tokia užduotis [iki 2018 m.]: „sumažinti vidutinės hipotekos paskolos palūkanų normos (rubliais) viršijimą, palyginti su vartotojų kainų indeksu, iki ne daugiau kaip 2,2 procentinio punkto. “

2019 metai jau kalendoriuje. Pabandykime įvertinti šio potvarkio Nr.600 punkto įgyvendinimą. 2018 m. MHL palūkanų norma svyravo nuo 10,5 iki 14,0%. „Rosstat“pranešė, kad vartotojų kainų indeksas pernai buvo 4,3%. Todėl didžiausia hipotekos paskolų norma praėjusiais metais pagal 2012 m. dekretą turėjo būti: 4, 3 + 2, 2 = 6,5%. Tačiau iš tikrųjų jis buvo dvigubai didesnis.

Dekretas Nr. 600 dėl 1 dalies buvo visiškai nesėkmingas. Bet kažkodėl niekas „aukščiau“nerengė „apklausos“ir nesiaiškino gedimo priežasčių ir kaltininkų. O gal ne jie nesėkmės kaltininkai? Gal dekretas Nr.600 buvo parašytas ne tam, kad jį įvykdytų, o tik pademonstruotų „socialinį rūpestį“? O mes, naivuoliai, laukiame, kol bus įvykdyti potvarkiai.

Kas kontroliuoja būsto paskolos palūkanų normą?

Pereikime į priekį nuo 2012 m. iki mūsų laikų. Pavyzdžiui, praėjusių metų spalio pradžioje per federalinius kanalus buvo rodomas Rusijos Federacijos prezidento susitikimas. Vladimiras Putinasir „Sberbank“vadovas Vokietis Grefas … Paliečiamas būsto paskolos klausimas, bankininkas pažadėjo prezidentei sumažinti būsto paskolos palūkanų normą. Tačiau pažodžiui tą patį mėnesį „Sberbank“padidina būsto paskolų palūkanas. Paaiškinimas: kainos būsto rinkoje krenta, plėtotojai sunkiai parduoda kvadratinius metrus, auga bankų rizikos, kurias, remiantis finansų mokslo kanonais, kompensuoja palūkanų didinimas.

Ir štai šių metų renginys. Kovo 14 dieną Rusijos pramonininkų ir verslininkų sąjungos (RSPP) suvažiavime Vladimiras Putinas įsakė sumažinti būsto paskolos palūkanų normą. Tiksliau, iki 8 proc., iki 2024 m. Bet ar 2012 m. gegužės mėn. dekrete nebuvo nustatyta panaši užduotis, kurią reikėjo atlikti „vakar“? Ar Rusijos pramonininkų ir verslininkų sąjunga atsakinga už būsto paskolos palūkanų normą? Ar ši verslininkų sąjunga turi realių svertų normoms kontroliuoti?

Bet kuris bankininkas jums pasakys, kad jam nei gegužė, nei jokie kiti prezidento dekretai nėra dekretas. Ir juo labiau žodiniai apeliaciniai skundai negali būti tokie. Pagrindinis reikalavimas, nustatantis bet kokios paskolos, įskaitant hipoteką, palūkanų normą, yra pagrindinė Rusijos Federacijos centrinio banko norma. 2012 m. gegužės mėn. prezidento dekretų pasirašymo metu buvo 8,0 proc. Šiandien jis yra 7,75 proc. Jei vyriausybė tikrai norėjo pagerinti būsto paskolų teikimo sąlygas, ji turėjo nurodyti Rusijos bankui sumažinti bazinę palūkanų normą iki tokio lygio, kuriuo būsto paskolos būtų prieinamos piliečiams ir saugios tiek šiems piliečiams, tiek visai Rusijos ekonomikai. Šalis. Bet prezidentas negali parašyti tokio dekreto dėl to, kad Rusijos bankas, pažeisdamas Rusijos Federacijos Konstituciją, paskelbė „nepriklausomybę“nuo valstybės. Ir panašu, kad Rusijos Federacijos prezidentas su tuo sutinka. Todėl dekretai rašomi „dėl senelio kaimo“.

Valdžia supranta, kad ji nevaldo būsto paskolos proceso šalyje. Esant dabartinei situacijai, tai realiai gali valdyti tik Rusijos bankas. Tiesa, nei Centrinio banko įstatymas, nei Rusijos banko nuostatai nieko nesako apie tai, kad Rusijos bankas turėtų užsiimti hipoteka (o juo labiau – spręsti būsto problemą šalyje). Rusijos bankas turi rimtesnių užduočių – infliacijos siekimą (šią užduotį centrinis bankas sugalvojo sau, pažeisdamas Rusijos Federacijos Konstitucijos 75 straipsnį). Ir už tai, jei reikia, bankas gali nesunkiai pakelti bazinę palūkanų normą, šalyje išprovokuodamas būsto paskolų krizę ir šimtus tūkstančių paversdamas benamiais.

Vilkai žole nesimaitins

statybos ir būsto ūkio bei komunalinių paslaugų ministras Vladimiras Jakuševasneseniai paskelbė, kad norint išlaikyti būsto paskolų rinką ir užkirsti kelią krizei, paskolų palūkanos turėtų būti artimos 5 proc. Na, sunku su tuo ginčytis. Tačiau ministro pareiškimas turėtų būti priskirtas prie „gerų norų“. Kitas ministro išsakytas siūlymas buvo, kad palūkanų mažinimas būtų numatytas subsidijuojant būsto paskolas… iš pačių bankų pelno. Sunku tai pavadinti net utopine sąmone. Tai visiškas nesupratimas, kaip veikia hipotekos pasaulis. Tai tarsi liepimas vilkams nustoti valgyti avis ir valgyti žolę. Priminsiu, kad pernai Rusijos bankų pelnas siekė 1,3 trilijono rublių. – rekordinis skaičius per pastaruosius septynerius metus. Iš šios sumos 800 milijardų rublių. taupomojo banko sąskaitos. Per pirmuosius du šių metų mėnesius bankų pelnas siekė 445 mlrd. rublių.

Ir niekam ne paslaptis, kad tokį finansinį rezultatą didžiąja dalimi pavyko pasiekti dėl būsto paskolų bumo (beje, pastaruoju metu daugiau nei pusę visų būsto paskolų išduoda „Sberbank“). Ministras niekaip negali suprasti, kad bankams tikslas yra pinigai, o būsto statyba – ne kas kita, kaip priemonė. Bankininkai labai tikisi, kad šiemet tęsis būsto paskolų bumas ir jo dėka svajoja uždirbti 1,8-1,9 trilijono rublių pelno. Jei prognozė pasitvirtins, tai bus rekordinis bankų finansinis rezultatas, pasiektas dėl rekordinio žmonių apiplėšimo.